Commencer par sa banque habituelle
Votre banque connaît vos comptes et votre historique : c’est un interlocuteur naturel. Elle peut proposer un prêt garanti par une hypothèque sur un bien que vous possédez, notamment si votre projet et vos revenus correspondent à ses critères.
Un refus ne signifie pas qu’aucun financement n’est possible. Les établissements n’ont pas tous la même politique sur les prêts de trésorerie, les remboursements in fine ou les emprunteurs âgés ou aux revenus atypiques.
Les établissements spécialisés
Certains prêteurs se concentrent sur les crédits garantis par l’immobilier, y compris pour des profils que les réseaux généralistes étudient peu. Leurs conditions et leurs coûts peuvent être différents : il faut comparer le coût total et non le seul taux.
Quel que soit l’établissement, l’hypothèque conventionnelle est constituée par acte notarié, et le prêteur doit évaluer la solvabilité de l’emprunteur (article L. 313-16 du Code de la consommation pour le crédit immobilier).
| Interlocuteur | À savoir |
|---|---|
| Banque habituelle | Connaît votre situation, mais politique variable sur la trésorerie |
| Établissement spécialisé | Expertise des crédits garantis, coût à comparer |
| Courtier en opérations de banque | Présente le dossier à plusieurs prêteurs ; immatriculation ORIAS obligatoire |
| Notaire | Constitue l’hypothèque par acte authentique |
Le rôle d’un courtier
Un courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP) présente votre demande à des prêteurs partenaires et vous aide à comparer les propositions. Il doit être immatriculé à l’ORIAS : vérifiez son numéro sur le registre public avant de lui transmettre des documents.
La loi interdit à un intermédiaire de percevoir un versement d’un particulier avant l’obtention effective des fonds prêtés (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Une demande de paiement anticipé doit vous alerter.
Comparer les offres sur les bons critères
Comparez le coût total du crédit : intérêts, frais de dossier, frais de garantie et de notaire, assurance éventuelle, conditions de remboursement anticipé et de mainlevée. Deux offres au taux proche peuvent avoir des coûts très différents.
Vérifiez aussi la cohérence du mode de remboursement avec vos ressources : un remboursement in fine suppose une source de remboursement identifiée à l’échéance.
Préparer un dossier convaincant
Un dossier solide décrit le besoin net, le bien donné en garantie (titre, estimation, dettes existantes) et la manière de rembourser. Plus il est clair, plus les prêteurs peuvent se prononcer rapidement.
HERELES, courtier inscrit à l’ORIAS sous le n° 26010958, structure cette présentation. Le cabinet n’est pas prêteur et ne peut garantir l’obtention d’un financement.
Questions fréquentes
Toutes les banques font-elles des prêts hypothécaires ?
Les banques peuvent prendre une hypothèque en garantie, mais leur politique sur les prêts de trésorerie varie. Certains établissements sont spécialisés dans ces crédits.
Faut-il passer par un notaire ?
Oui, l’hypothèque conventionnelle est constituée par acte notarié.
Comment vérifier un courtier ?
Vérifiez son immatriculation sur le registre public de l’ORIAS. HERELES y est inscrit sous le n° 26010958.
Un courtier peut-il demander des frais avant le prêt ?
Non. Aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention effective des fonds prêtés (article L. 519-6 du Code monétaire et financier).
Sources et cadre de lecture
Références publiques : Service Public — hypothèque conventionnelle ; Code de la consommation, article L. 313-16 ; Code civil, articles 2409 à 2417 — constitution de l’hypothèque ; ORIAS — registre des intermédiaires ; Code monétaire et financier, article L. 519-6. Les informations sont générales ; le régime applicable dépend du crédit et du dossier.